UdziałThe Future of Insurance: P2P Insurance Concept
Oct 2015
Innowacje w ubezpieczeniach
Ubezpieczenia peer-to-peer (ubezpieczenia społecznościowe, inaczej P2P ) nie są nowym konceptem, są natomiast coraz powszechniejsze. Dlaczego przyjaźń dla korzyści jest dobrym rozwiązaniem? Na ogół „przyjaźń dla korzyści” nie jest pierwszą rzeczą, która przychodzi do głowy, gdy mówimy o ubezpieczeniach, i słusznie! Tradycyjnie w dystrybucji i sprzedaży ubezpieczeń silnie pośredniczą osoby trzecie:
• brokerzy/ agenci, którzy otrzymują część kwoty od płaconej składki brutto
• ubezpieczyciele, którzy otrzymują premię netto w zamian za zarządzanie ryzykiem.
Opłaty sumują się, a ubezpieczenie okazuje się być kosztownym wydatkiem. Nie jest to do końca dobra wiadomość dla wielu ludzi, którzy posiadają ubezpieczenie i z niego w ogóle (lub rzadko) korzystają.
W dzisiejszym społeczeństwie, gdzie coraz więcej transakcji jest przeprowadzanych online, tradycyjnie prowadzony biznes może być przez niektórych kwestionowany.
Przykłady współpracy według modelu peer-to-peer
Airbnb uzurpuje największe hotele, wykorzystując siłę społeczności, aby zapewnić zakwaterowanie. Natomiast peer-to-peer jako pożyczkodawca Lending Club wycofuje pośrednika, aby oferować niższe stawki dla kredytobiorców. To tylko kilka przykładów firm, które czerpią korzyści z potrzeby alternatywnych rozwiązań. Posiadają oni jedną cechę wspólną: dopasowują się do wspólnej gospodarki, jednocząc grupy konsumentów w celu osiągnięcia niższych stawek.
Model P2P zmienia obecnie wartą £1,23 mld branżę ubezpieczeń. Friendsurance jest obecnie liderem ubezpieczeniowych platform peer-to-peer, do której dołączają znajomi, aby stworzyć swoją własną grupę ubezpieczeniową. Część składki każdej osoby jest zarezerwowana na pokrycie mniejszych szkód danej grupy osób. Natomiast większe szkody pokrywane są przez tradycyjnego ubezpieczyciela. Jeżeli szkody nie przekraczają składki grupy, członkom grupy zwracane są ich pieniądze. Im więcej osób jest w grupie, i im mniej szkód mają - tym więcej pieniędzy mogą zaoszczędzić.
Jako przykład weźmy ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które jest obowiązkowe dla większości Niemców, najlepiej ubezpieczonych ludzi na świecie ze średnią ilością pięciu polis na osobę. Studenci w Niemczech płacą około €55 (230 zł) rocznie, aby ubezpieczyć się od szkód do wysokości €10 mln. Jeżeli znajomi założą grupę i nie będą mieć szkody, to otrzymają zwrot około €24 na koniec roku (reszta jest zatrzymywana na pokrycie większych szkód). Nawet mając kilka mniejszych szkód, prawdopodobnie część gotówki zostanie im zwrócona.
Ubezpieczenie się w samodzielnie wybranej grupie może poprawić jakość ryzyka. Znajomi są dla siebie bardziej szczerzy, co powoduje, że oszustwo jest mniej prawdopodobne.
Mniej prawdopodobne jest również zgłaszanie bardzo małych szkód, które generują duże koszty dla tradycyjnych ubezpieczycieli. Ubezpieczenie społecznościowe jest jak wirus: klienci są zainteresowani rozpowszechnianiem się, aby zachęcić nowych znajomych do przyłączenia.
Inna platforma P2P, Inspool - mówi, że kierowcy mogą zaoszczędzić do 75% procent składki. Ich wizją jest zmiana branż ubezpieczeń w taki sam sposób w jaki pożyczki peer-to-peer oraz crowdfunding zmieniają bankowość. Platforma Inspool korzysta z mocy sieci społecznościowych, aby umożliwić kierowcom połączenie rodziny i przyjaciół jako własnej grupy ubezpieczeniowej. Grupy ubezpieczeniowe zbierają składki online ufając sobie nawzajem, że składki wypłacone zostaną tylko w przypadku konieczności, bez zawyżania roszczeń. Razem można zaoszczędzić do 75% składki dotychczas opłacanej każdego roku dzięki temu, że w Inspool nie płaci się na nerwowych i nierozważnych kierowców, wyłudzenia czy nieefektywne towarzystwa ubezpieczeniowe. Inspool również pasjonuje się korzystaniem z technologii, aby zapewnić konsumentom lepszą ofertę i uważa, że uczciwi kierowcy zasługują na nagrodę, a nie karę. Ich podstawowym celem jest zaburzenie tradycyjnego świata ubezpieczeniowego. W przyszłości nie będziesz ubezpieczać swojego samochodu, ponieważ będziesz w Inspool.
Korzyści i wartości w modelu P2P?
Ubezpieczenia peer-to-peer dzięki swoim rozwiązaniom szybko zyskują na znaczeniu zmniejszając prawdopodobieństwo fałszerstwa (nie chciałbyś okłamywać swoich znajomych, czyż nie?). Może to również wynikać z faktu, iż jesteśmy naturalnie predysponowani, aby być częścią systemu wsparcia. Model P2P nie wydaje się być tak nowy. Kiedy jednak przypomnimy sobie, jak to wszystko wyglądało setki lat temu, zanim pojawiły się ubezpieczenia, gdy to rodziny i społeczeństwo pomagały sobie wzajemnie w potrzebie, i robią to cały czas. Ubezpieczenie peer-to-peer po prostu przywracają ten wzajemny system wsparcia i zamieniają go w biznes.
Tradycyjni ubezpieczyciele mogą bardzo dużo nauczyć się od nowych graczy jeśli chodzi o elastyczność i podejście do klienta. W rzeczywistości powinni być wdzięczni za nowy model, który pomaga firmom ubezpieczeniowym na wiele sposobów: poprawione zachowanie, zmniejszenie roszczeń i kosztów ich obsługi oraz otrzymanie pieniędzy z powrotem w przypadku braku szkód – co zwiększa satysfakcję klienta. Jest to korzystne dla wszystkich!
Źródło: banknxt.com, inspool.com, friendsurance.com, economist.com