ShareUstawa o dystrybucji ubezpieczeń – nowe obowiązki agentów i brokerów ubezpieczeniowych
Jaki tytuł powinien nosić nowy film, który na salę kinową przyciągnie agentów i brokerów ubezpieczeniowych? Zaryzykujemy stwierdzenie, że producent filmowy, który zaprezentowałby dzieło pod tytułem “Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń - fakty i mity” mógłby zgarnąć spore wpływy z biletów.
Jak myślisz - czy byłby to film idealny na popołudniową rozrywkę przy popcornie, czy raczej thriller przyprawiający na każdym kroku o dreszcze?
Nie ma co panikować, choć obserwując nastroje wśród pośredników ubezpieczeniowych widać, że zmiany prawne wywołują dużo emocji i kontrowersji.
Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń - czy jest się czego obawiać?
Przypomnijmy, że Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń jest efektem uchwalonej unijnej dyrektywy IDD (Insurance Distribution Directive). Jej nadrzędnym celem jest wzmocnienie ochrony klienta w trakcie zawierania umowy ubezpieczenia. Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń ma ujednolicić zasady ochrony niezależnie od różnic wynikających z kanałów dystrybucji ubezpieczeń. Warto przy okazji wspomnieć, że nowe prawo zakłada, że dystrybutorami ubezpieczeń będą zarówno pośrednicy ubezpieczeniowi, jak i zakłady ubezpieczeń.
Agenci ubezpieczeniowi, brokerzy ubezpieczeniowi oraz pracownicy zakładów ubezpieczeń muszą przygotować się na kilka nowych obowiązków, które wprowadzi Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń.
Przeczytaj także: 8 rzeczy, które musisz wiedzieć o nowej ustawie o dystrybucji ubezpieczeń
Obowiązek informacyjny
Jednym ze środków do osiągnięcia celu zakładanego przez Ustawę o dystrybucji ubezpieczeń jest zwiększenie transparentności procesu zawierania umowy ubezpieczeniowej.
Projekt nowego prawa nakłada na agentów ubezpieczeniowych, zakłady ubezpieczeń i brokerów nowy obowiązek. Chodzi o konieczność poinformowania klientów o charakterze otrzymywanego przez dystrybutora ubezpieczeń wynagrodzenia.
Będzie on musiał z chwilą wejścia w życie Ustawę o dystrybucji ubezpieczeń ujawnić, czy otrzymuje honorarium (wypłacane bezpośrednio przez klienta), prowizję (która jest uwzględniona w kwocie składki ubezpieczeniowej), czy jakiś inny sposób wynagrodzenia. Ten zapis wzbudza największe kontrowersje.
Dlaczego ustawodawca zdecydował się na wprowadzenie takiego przepisu? Główną motywacją jest chęć wyeliminowania zjawiska tzw. missellingu, czyli sprzedaży produktów ubezpieczeniowych lub usług, które nie odpowiadają potrzebom klienta.
Obowiązek analizy potrzeb klienta
Oferowanie klientom ubezpieczeń, których nie potrzebują, zostało zidentyfikowane przez Ustawodawcę jako jeden z największych problemów trapiących branżę dystrybucji ubezpieczeń.
W uchwalonej Ustawie o dystrybucji ubezpieczeń wprowadzono szereg regulacji, które mają ograniczyć to zjawisko. Kolejnym narzędziem do walki jest obowiązek analizy potrzeb klienta przez dystrybutora ubezpieczeń.
Przeczytaj także: Analiza potrzeb klienta w świetle nowej ustawy o dystrybucji ubezpieczeń
Co kryje się pod tym hasłem? Już wkrótce agent, broker ubezpieczeniowy, czy też inny dystrybutor będzie musiał uzyskać od osoby chcącej zawrzeć umowę ubezpieczeniową konkretne informacje. Mają one pomóc w zaoferowaniu produktu ubezpieczeniowego, który w najlepszy sposób spełnia potrzeby i wymagania klienta.
Kiedy zajrzymy do źródła prawa, natkniemy się m.in. na motyw 44 dyrektywy IDD, który informuje nas, że ,,aby uniknąć przypadków niewłaściwej sprzedaży, sprzedaży produktów ubezpieczeniowych powinien zawsze towarzyszyć test wymagań i potrzeb klienta w oparciu o uzyskane od niego informacje”.
Ponadto w art. 20 ust. 1 dyrektywy IDD pojawia się wymóg, aby przed zawarciem umowy ubezpieczenia dystrybutor ubezpieczeń określił wymagania i potrzeby klienta bazując na informacjach, które od niego uzyskał.
Kolejnym warunkiem, który musi spełnić dystrybutor ubezpieczenia jest zaprezentowanie klientowi w zrozumiałej przez niego formie wszystkich obiektywnych informacji o produkcie ubezpieczeniowym, tak by klient gotowy był do podjęcia świadomej decyzji. Dokument powinien spełniać standardy transparentności i przejrzystości oraz sformułowany za pomocą języka, który nie budzi wątpliwości u żadnego z klientów.
Obowiązek podnoszenia kwalifikacji
To nie koniec wymagań, które Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń stawia przed pracownikami zakładów ubezpieczeń i zakładów reasekuracji oraz pośredników ubezpieczeniowych (agentów i brokerów ubezpieczeniowych). Już wkrótce każda osoba, która zajmuje się dystrybucją ubezpieczeń będzie zobligowana do odbycia raz w roku przynajmniej 15 godzinnych szkoleń zawodowych.
Dzięki nim specjaliści ds. ubezpieczeń mają stale podnosić swoje kwalifikacje i służyć klientowi aktualną wiedzą na temat produktów i usług ubezpieczeniowych.
Co grozi za niedostosowanie się do Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń?
Podobnie jak w przypadku RODO, niedostosowanie się do nowych regulacji Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń skutkować będzie surowymi karami. W nowym prawie przewidziano sankcje dla dystrybutorów - kara w przypadku osoby prawnej może wynieść nawet 5% przychodu, a dla osoby fizycznej ok. 3 mln złotych.
Przeczytaj także: Co przyniesie ustawa o dystrybucji ubezpieczeń? – komentarze ekspertów
Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń - wyzwanie dla agentów i brokerów ubezpieczeniowych
Nowa Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń jest z pewnością wyzwaniem dla pośredników ubezpieczeniowych. Zmiany prawne nakładają na dystrybutorów ubezpieczeń nowe obowiązki. W intencji ustawodawcy chodzi o zagwarantowanie klientom, że dystrybutorzy będą postępować w sposób uczciwy, rzetelny i profesjonalny. Ich główną motywacją ma być najlepszy interes klientów i realizacja ich potrzeb, a nie wynagrodzenie. Sposób wynagrodzenia będzie jawny i nie będzie mógł być sprzeczny z interesem klienta.
Czy Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń wpłynie pozytywnie na zwiększenie transparentności rynku i procesu zawierania umowy ubezpieczeniowej? Czy regulacje prawne skutecznie będą chronić klientów przed zakupem produktów i usług, których nie potrzebują?
Czas pokaże, choć jedno jest pewne - Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń jeszcze przez wiele tygodni będzie na ustach wszystkich osób zajmujących się dystrybucją ubezpieczeń.