Co czeka rynek ubezpieczeń w erze otwartych API?

Dzięki technologii świat jest na wyciągnięcie ręki. Choć wydaje się, że to jedynie banalny slogan to fakty mówią same za siebie. Innowacje ingerują głęboko w nasze życie, co wpłynęło na nasze zwyczaje konsumenckie. Jak wpływa to na postrzeganie ubezpieczeń?

W niedawnych badaniach* 93% ankietowanych Polaków zadeklarowało, że kupuje online. Spora część przyznaje się również do regularnego zamawiania usług czy biletów lotniczych przez Internet. Jeszcze więcej, bo 95% ankietowanych, korzysta z usług bankowości internetowej. Warto w tym miejscu przypomnieć, że jeszcze 10 lat temu ulubionym sposobem płatności za rachunki w naszym kraju była gotówka na poczcie!

Wielu z nas, uczestników i współtwórców polskiej branży ubezpieczeniowej, z lekką dozą zazdrości patrzy na poziom adaptacji nowych technologii na siostrzanym rynku. Faktycznie, tempo rozwoju technologicznego w sektorze finansowym na przestrzeni lat było zdecydowanie wyższe. Mimo to, duch innowacyjności nie jest ubezpieczeniowcom obcy i konsekwentnie objawia się przy okazji kolejnych wdrożeń.

Era otwartości

Motorem napędowym dla nowoczesnego podejścia do sfery finansów stała się idea tzw. otwartej bankowości (ang. open banking). Opiera się ona o zastosowanie w usługach otwartych interfejsów programistycznych (Open API), które umożliwiają zewnętrznym partnerom budowę aplikacji i serwisów wykorzystujących dane lub usługi udostępnianie przez instytucje finansowe (w tym przede wszystkim banki). Jak to działa w praktyce?

Posłużę się w tym przypadku prostą analogią: wyobraź sobie, że jesteś gościem restauracji i właśnie przeglądasz menu. Naturalnie zawiera ono listę wszystkich dań oferowanych przez lokal. Po przejrzeniu karty wybierasz danie, na które masz apetyt, a następnie składasz zamówienie kelnerowi. Zlokalizowana gdzieś na zapleczu kuchnia wykonuje szereg czynności, aby przygotować potrawę. Gdy otrzymasz potrawę, jesteś nieświadomy co tak naprawdę wydarzyło się za kulisami. Możesz jednak cieszyć się z ulubionego dania.

Dokładnie w ten sam sposób funkcjonuje API. Powiązane systemy otrzymują żądanie (ang. request), w tle wykonują szereg niewidocznych dla użytkownika, zdefiniowanych działań, a następnie przesyłają odpowiedź (ang. response) w postaci danych. Korzystanie z API prowadzi do szybszego rozwoju, a elastyczność zapewnia większe możliwości innowacji.

insly insurtech otwarte api ubezpieczenia kalkulator składek oc i ac crm dla agenta ubezpieczeniowego

PSD2 i API Economy, czyli jak technologia stymuluje zmiany w prawie

Świeże spojrzenie na kwestie bankowości i finansów zdobyło wielu zwolenników w postaci aktywnych użytkowników nowych rozwiązań. Zmiany podyktowane przez dynamicznie ewoluującą technologie znalazły także odzwierciedlenie w prawie. Chodzi tu o unijną dyrektywę PSD2, której owocem jest coraz bliższa współpraca instytucji finansowych z partnerami technologicznymi oraz powstawanie nowych modeli biznesowych.

Mówiąc wprost - API pomaga zapewnić dostęp do otwartych danych (takich jak lista produktów oferowanych przez ubezpieczyciela) i bezpieczny współdzielony dostęp do danych prywatnych (takich jak dane osobowe klienta). Wykorzystując technologie cyfrowe, otwartej bankowości udało się osiągnąć znaczący wzrost przychodów, redukcję kosztów i lepsze zarządzanie zasobami w organizacji. Dlaczego nie skorzystać z tego doświadczenia w ubezpieczeniach?

Zgodnie z szacunkami, w skali globalnej funkcjonuje nawet do 50 tys. rozwiązań tego typu. Co więcej, rynek integracji systemów oparty na API ma osiągnąć do 2020 roku wartość ponad 370 mld dolarów. Nie bez powodu przyjęło się mówić o API Economy, czyli gospodarce bazującej na API.

Dlaczego branża ubezpieczeniowa powinna korzystać z otwartych API?

Jedną z istotnych zalet zastosowania takiego rozwiązania jest synergia umożliwiająca swobodne partnerstwo firm ubezpieczeniowych i informatycznych. W momencie udostępnienia danych i usług zewnętrznym podmiotom, insurtechy są stymulowane do tworzenia nowych usług, co skutkuje powstaniem kolejnych źródeł dochodu.

Po udostępnieniu danych i usług firmy ubezpieczeniowe mogą łączyć dane wewnętrzne z danymi zewnętrznymi w architekturach chmury, aby świadczyć całkowicie nowy rodzaj usług. Na przykład dane klimatyczne (zewnętrzne) można łączyć z danymi geolokalizacyjnymi klienta (wewnętrznymi) i w efekcie stworzyć system oferujący prognozy pogodowe i natychmiastowe notyfikacje o nadchodzących anomaliach.

Rozwój i adaptacja interfejsu programowania aplikacji przez podmioty rynku ubezpieczeniowego zbliża nas do całkowitej przebudowy relacji na linii towarzystwa ubezpieczeniowe - multiagenci i brokerzy - klienci.

Doskonałym przykładem może tu być rozwój inteligentnych agregatorów pozwalających na porównanie agentom w czasie rzeczywistym wysokości składek ubezpieczeniowych w różnych TU i błyskawiczne wystawienie polisy. Wszystko to bez konieczności logowania się do kilkunastu portali stworzonych przez konkretnych ubezpieczycieli. Dobrym przykładem takiego rozwiązania jest Insly.

Usprawnienie komunikacji widoczne zaczyna być także w tych mniej przyjemnych sytuacjach. Dobrym przykładem jest tutaj proces zgłaszania szkód. Możemy poinformować i przekazać informację agentowi o naszym wypadku w sposób bezproblemowy i bezbolesny. Dzieję się tak, ponieważ firma ubezpieczeniowa zarządza danymi i historią zdarzeń. Za pośrednictwem telefonu, wiadomości tekstowej lub bota poszkodowany ma dostęp do tych samych informacji, ponieważ API umożliwia wymianę danych w łatwy i zautomatyzowany sposób.

Jak przygotować się do ery otwartych API?

Kluczem dla wszystkich graczy będzie transformacja organizacji. Już wkrótce wprowadzanie niewielkich ulepszenia w zakresie produktów i doświadczeń klientów nie będą już wystarczające.

Ubezpieczyciele, brokerzy, agenci, reasekuratorzy, likwidatorzy strat muszą skupić się nad przekształceniem struktury i modernizacji procesów, a także technologicznej gotowości na integrację z obecnymi na rynku dostawcami rozwiązań. Warto w tej kwestii już teraz rozpocząć dyskusję z zaufanymi partnerami IT.


*Badanie wykonane przez PAYBACK Opinion Poll w lipcu 2018 roku

More reading from

Wiadomości